3.2　信用卡消费分散经济压力

随着市场上信用卡的普及，提前消费成为一种潮流。家庭成员或者个人持有的信用卡数量与日俱增，当前能够消费的商品或服务的能力逐渐增加。所以我们要想跟上时代的潮流，就要关注信用卡的使用情况。

信用卡的分类与办理流程

信用卡又叫贷记卡，是一种非现金交易的付款方式，也是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、卡号及持卡人姓名等内容，反面有芯片、磁条和签名条等信息的卡。如表3-4所示是信用卡按不同分类方式划分的种类。

信用卡的办理流程并不复杂，具体程序如下。

◆　填写信用卡申请表并提交相关资料：具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）、有一定经济来源的人，填写信用卡申请表并提交证明身份的资料复印件和证明等。

◆　申请人授权发卡行调查相关信息：一般申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查自己的相关信息和资料的真实性等，申请人要亲笔签名。

◆　发卡行审查申请人的相关信息：发卡行在收到申请人的信用卡使用申请表和授权合同以后，对申请人的身份、信用度和提供的资料真实性进行审查。

◆　发卡行将信用卡发给申请人：银行通过了申请人的信用卡使用申请后，就要为持卡人在本银行开立单独的信用卡账户，并把信用卡发给申请人。

◆　持卡人领到信用卡后要进行开卡操作：由于信用卡申请通过后一般都以邮寄的方式将卡片寄给申请人，在这过程中不能保证领取卡片的人就是申请人。所以，为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式使用前设置了开卡程序。申请人主要通过电话或网络等方式核对申请时提供的个人信息，符合后完成开卡程序。到此信用卡的办理流程就结束了。

信用卡提额，越玩越有钱

信用卡额度是指你在使用信用卡消费时，最高能够透支的金额，你只能在这个金额范围内刷卡消费，超过了这个额度你就无法正常刷卡消费。

提高信用卡额度分为临时额度的提高和永久额度的提高，不同的提高方式和不同的银行都有不同的时间限制。目前信用卡提额的途径有很多，通过信用卡开卡银行的手机APP进行网上提额，打电话到开卡行让工作人员提额，在微信上关注开卡行的微信公众号并在公众号中进行提额等。

◆　提高永久额度的周期

永久额度一般也叫固定额度，信用卡的永久额度并不是随时都可以提高，具体情况要遵循一定的时间周期，如表3-5所示是不同银行提高永久额度的周期表。

◆　提高临时额度的周期

有时信用卡持卡人会有临时的特殊用钱需求，而信用卡还未达到提升永久额度的时间或条件。这时持卡人可以向银行申请提高信用卡的临时额度，用于支付特殊用钱需求的费用，如表3-6所示是各银行信用卡提高临时信用额度的周期说明。

不同银行不同提额要求，其提额的方式有所不同，具体情况如下。

◆　电话方式：上述所有银行的信用卡，不管是临时提额还是永久提额，都可以使用电话方式申请。

◆　自助语音方式：只有农业银行的临时提额能用该方式申请。

◆　在线方式：工商银行的临时或永久提额、建设银行的临时或永久提额、农业银行的临时提额、招商银行的临时或永久提额、广发银行的临时提额、浦发银行的临时提额以及交通银行的临时或永久提额可使用该方式申请。

◆　短信方式：广发银行、建设银行和浦发银行可以通过该方式提额。

◆　微信方式：农业银行临时提额、招商银行的临时或永久提额以及浦发银行的临时或永久提额都可以通过微信方式完成。

◆　手机银行APP：招商银行临时提额和广发银行的临时或永久提额可使用该方式申请。

高手如何提升信用卡额度

除一般正常的提额方式以外，很多信用卡使用高手总结出了一些促进信用卡提额的方法，如下所示的提额方式是最常见的促进提额的做法。

◆　抓住时机式：持卡人最基本的提额方式就是牢记提额的时间，在账单日或在信用卡刚刚被刷爆的时候申请最为有效。

◆　频繁电话申请式：持续电话提额申请，有些时候对于不同的客服会有不同的处理速度。

◆　次数取胜式：频繁使用信用卡，无论金额大小，只要能刷卡的地方就通过刷卡消费。这样银行会认为你提前消费的需求高，会优先考虑提升额度。

◆　外汇交易式：拥有外部消费能力的持卡人，可选用外汇交易的形式，在实现盈利的目的下来回存取款，增加交易次数。

◆　金额取胜式：信用卡持卡人最好每月产生账单消费情况不少于总额度的30％。

◆　持续消费式：刷卡消费的账单需要连续3个月，中间不能间断，这样银行会认为你的信用卡消费比较稳定，且每月都有消费需求，更容易通过提额申请。

◆　临时消费式：因过节、旅游或出差等短期需要增加额度的情况，可以申请临时提高额度，会比较容易通过审批。

◆　补充资料式：将个人信用卡账户的信息补充完整，使信息更详细，提供更多资产证明，获得银行的信任。

◆　最低还款式：在还款日时只还清银行要求的最低还款金额，说明自己最近需要用钱，同时又让银行得到利息，根据以往信用良好等情况达到提额目的。

◆　曲线式：曲线提额是指通过不断申请同一个银行的信用卡达到提高个人总额度的目的。

◆　休眠暂停式：有意停用一张信用卡一定时间，银行为了争取客户，对休眠卡的启用有一定的鼓励措施，诸如奖励提额。

◆　销卡威胁式：向银行表明，如果不提升额度就销卡，有些时候会奏效。

在使用这些方法提升额度时，切忌言语和要求太极端，银行的发展并不会因为你一个人的离开受到影响。

积分助你提升信用卡含金量

信用卡积分一直以来都是广大持卡人关注的热点之一，但是随着人们消费能力的提高，信用卡的积分不断地贬值，以前能够用2000积分兑换的礼品，现在要用2500甚至是3000积分才能兑换。那么持卡人如何保护自己的利益，用好信用卡积分呢？

◆　选择积分保质期长的信用卡

有些时候，持卡人的信用卡积分会莫名其妙减少，这是因为信用卡的积分有有效期限，过了有效期限积分就会被清零。所以为了用好我们的信用卡积分，一定要在有效期内用完积分。如表3-7所示是部分银行的积分有效期。

◆　选择积分性价比高的信用卡

信用卡的积分性价比由取现积分、其他积分和积分合并等因素综合决定，很多用卡达人都知道，有些消费是不计积分的。但是不同的银行其标准不同，因此，为了充分利用信用卡积分，我们不仅需要选择有效期长的信用卡，而且要选积分性价比高的信用卡。如表3-8所示是部分银行信用卡的积分性价比情况。

从表中可以看出，招商银行信用卡积分的性价比最低，每消费20元人民币或2美元才积1分；而浦发银行的美元积分换算最高，所以到美国消费时可以尽量使用浦发银行的信用卡。想要使用信用卡的用户可以根据自己的需求，再结合各银行信用卡积分标准，选择适合自己的信用卡。

◆　信用卡积分含金量计算

大部分人使用信用卡积分，主要用于兑换银行提供的各种礼品。而积分礼品的价值计算一般是按照刷卡额的0.25％～0.30％制订的。也就是说，无论你刷卡消费是按照什么比例进行积分的，最终折算成兑换礼品的比例大多在0.25％～0.30％，这个数字也被称为反馈率。

例如，刷卡消费10000元，最终通过消费积分兑换的礼品价值则在25～30元之间。因此，虽然不同银行的积分规则有所差异，但是实际的积分含金量却基本相当，因为0.25％～0.30％的反馈率是不变的。

规避信用卡风险

信用卡在使用方便的同时还伴随着一定的风险，我们要了解这些风险的具体内容和解决办法，才能更好地利用信用卡进行消费。

◆　小心信用卡被冒领

信用卡旧卡换新卡的措施一出，持卡人稍不留神就会遇到新卡被冒领的困境。

但是，当我们真的遇到这样的事时，很难有小谢那么好的运气，被刷的钱还能找回来。所以为防止信用卡被冒领，申办人或换卡人要注意保护自己的个人信息，如果需要换卡，也应该提前致电银行了解新卡的邮寄信息，持卡人应尽量把邮寄地址填写成家庭邮箱，且如果家庭住址变动，要及时通知银行。

◆　避免信用卡失信

拥有多张信用卡的持卡人，建议使用纸质的或者电子文档记录每张信用卡的信息，包括信用卡的还款日、年费周期、已刷卡次数以及信用额度等。在使用没有取消全额罚息制度的银行信用卡时，千万不能忽视没有还的角和分，宁可多还也不要留有“未还清余款”。若要把信用卡和储蓄卡绑定在一起，最晚要在最后还款日两天前完成绑定。因为很多银行在绑定后的两天内不能进行还款。

◆　尽量不要选择期数较多的分期付款

信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种是首期一次性收取，另一种是每期分期收取。不管持卡人是分3期、6期、9期或12期，都需要支付一笔手续费，而且分期期数越长，所支付的手续费就会越多。

◆　避免进入提额误区

不要认为一度地提高信用卡额度就是好事，有些时候刷卡消费记录没有达到额度的相应比例，银行就会主动降低信用卡的额度，在自己不知情的情况下就很容易造成透支的不良信用。

◆　妥善处理签购单

消费者刷卡交易时不要让卡片离开视线，以免被盗用；持卡人还应妥善保管刷卡时的签单，以便作为后期维权的凭证，丢弃时需将其撕毁，以免被不法分子利用。

◆　办卡时谨防被骗

目前正当的发行信用卡的途径主要有银行直接发卡、业务员办卡以及银行网站或者专业的信用卡网站办理信用卡。有些诈骗犯会假扮为业务员，以办高额度信用卡、包办卡的名义让消费者花钱办卡，最终是钱被骗，卡也没办到。