1.1　家庭理财详解

钱越来越不值钱，该怎么办呢？理财吧！不仅个人需要理财，一个家庭要想轻松愉快地提高生活质量，更是需要理财。理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能，简单来说理财就是赚钱、省钱和花钱之道。

家庭理财的原则和相关定律

不同的家庭，其理财的目的、目标和方式会不同，但是家庭理财一般要遵循一定的原则，具体有如下所示的五大原则。

◆　保证紧急情况的开支：一般家庭的流动性资产包括现金、银行存款、容易转变为现金的黄金和股票等。这些资金应该排除在理财资金之外，并且总和能够应付家庭4～6个月的生活支出，以便家庭在面临变故或收入紧缺时有较为充裕的资金面对短时间的困难。

◆　考虑风险忍受度：这项原则是指如果家庭收入支柱发生伤、病或失业等突然变故时，所能正常维持家庭经济生活的时间长度。人们一般可以通过购买保险来实现风险的转移和化解。

◆　为未来需求赚取收益：家庭理财的明确目标之一，是针对未来的家庭财务需求预作的计划，这些未来需求一般包括子女教育费用、购房费用以及养老费用等。

◆　熟知投资工具：很多理财方式和理财产品都会涉及投资工具的使用，并且只有熟知投资工具才能更好的理财。

◆　进行个性化理财：不同收入、不同年龄、不同职业以及不同心理承受能力的人，其抗风险能力都不同。因此，家庭理财就要从自身实际出发，选择适合自己的理财方式和产品，切忌盲目效仿。

与理财原则相辅相成的还有理财方面的相关定律，在很多理财实战中都会用到这些著名的定律，为理财者指引清晰的方向和道路。

◆　4321定律：该定律反映的是家庭资产的合理配置比例。家庭收入的40％用于供房和投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。

◆　31定律：该定律反映家庭房贷比例。它是指每月归还的房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜。

◆　72定律：该定律是投资翻倍所用时间的简易算法，可以帮助我们判断和选择投资渠道。不拿回利息，利滚利进行投资理财，本金增值一倍需要的时间等于72除以年收益率。比如你有本金1万元，储蓄利率为2.25％元，那么本金增值为2万元所需的时间为72/2.25=32年。

◆　100定律：是指在40％的家庭投资中股票适宜的比例。它等于100减去年龄后加上％号。比如，30岁时，40％的家庭投资中股票可占70％。当然，并不是说10岁的时候，40％的家庭投资中股票就是90％，具体还是要根据家庭的具体收入和支出情况而定。

◆　双10定律：家庭购置保险的适宜额度（保额）应为年收入的10倍，而购买保险支出的费用，以占年收入的10％为宜。

理财的范围、目标和相关的计划

具体来讲，理财的范围就是赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱和护钱。根据理财范围我们会制订相应的理财计划，家庭理财具体涉及的计划包括如下5个方面。

◆　消费和储蓄计划

一个家庭的生活离不开消费，同时，没有储蓄就不足以支撑消费。为了能够在该花钱时不吝啬，不该花钱时不大手大脚，我们需要对家庭的消费支出和储蓄增值制订出相应的计划。

◆　债务计划

一个家庭在漫长的生活过程中，难免会遇到资金不足的时候，此时人们一般都会成为债务人向别人借钱，债务计划就是要管理家庭的债务，将其控制在一个适当的水平，尽可能降低债务的成本。

现如今，经济的发展让很多人都能够向银行借钱提早消费，最突出的就是信用卡。问题来了，既然是借的，那肯定是要还的，这也是另一种债务形式。用户只有在规定的时间内将信用卡的欠款及时缴清，才能继续享受信用卡带来的提前消费的快乐。

◆　保险计划

保险计划就是人在遭遇某些变故时，有一定的保险补偿作为生活的支撑，保障正常生活不受影响。随着事业的成功，为了固定资产的稳定，需要财产保险和个人信用保险；为了子女能在自己离开后仍能生活幸福，需要人寿保险；最重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，需要医疗保险，因为医疗费有可能将积蓄一扫而光。

◆　投资计划

由于物价飞涨，人民币的购买力逐渐降低，只是通过储蓄的方式增值已经不能满足家庭生活的各项开支需求，所以投资计划是必不可少的。储蓄只能确保资金的收益性和安全性，但是投资能发挥资金财富流动性的作用。

◆　退休及遗产计划

人们退休以后一般收入会减少，为了让生活质量不会因此而下降，我们需要为退休以后的生活做好计划，包括退休后的消费需求和其他的需求。在有工作能力的时候积累一笔退休金，用来养老。

“钱财乃身外之物，生不带来，死不带去！”自己用不着的财富可以通过遗嘱的方式留给自己的子女后代。当然，如果你是爱心人士，可以将财产赠给那些需要帮助的人，这些事情都是需要时间去考虑和计划的。

理财的目标是伴随着理财计划而生的，理财计划中一般都会包含理财的目标。不同家庭的理财目标各有不同，但大方向都是一致的：节流、开源、修身和齐家。

◆　节流

节流就是减少生活资金的流动，就是俗称的省吃俭用。“吃不穷，穿不穷，不会划算一辈子穷！”省吃俭用是传统美德，也是增加家庭财富的有效方法。

◆　开源

开源就是要用家庭的财富获得源源不断的增值财富，钱生钱是收益最大的投资理财方式。目前我们所熟知的投资理财包括储蓄、债券、股票、基金、黄金、期货、外汇、房产以及艺术品收藏。

◆　修身

理财也是为了让人不在谈钱时显得庸俗，提高自我修养的一种方式。如果一个人钱不够用，肯定会在金钱开支方面斤斤计较，毕竟生活不是童话。理财的过程不仅可以让财富增值，还能学到很多经济知识，提升自我素养。

◆　齐家

有句话叫“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的”，一个家庭的和睦也需要一定的经济基础。理好财，让家庭的生活受钱的影响小一点，保障家人之间的相处不会因为钱的问题产生纠纷，才能使得家庭更加的和睦。

创新观念，“钱程”似锦

理财的成败取决于理财的观念，如果没有理财的观念，理财就是随口说说的空话，观念不正确会影响理财的效果。想要做家庭理财计划的人需要了解如下所示的一些观念，来引导自己正确理财。

◆　财富不是你能赚多少钱，而是你赚的钱能让你过得多好。

◆　理财最重要的是时间而不是时机。

◆　理财重在“理”，不仅要理清，而且要理顺。

◆　适当地提前消费是用未来的钱代替现在的钱进行消费，现在的钱就可以用来投资，比如信用卡消费。

◆　理财不是印钞机，只有合理的报酬。

◆　稳健的理财是长远投资，高风险理财要适可而止。

◆　风险不能消除，只能规避或降低，因此，别把所有鸡蛋放在一个篮子里。

◆　积蓄不多也需要理财。

◆　高风险高收益，低风险低收益，慎买慎购。

◆　保险也是收入的一部分，只不过获取收益的时间不是即时的。

◆　不要让“等有钱了再说”耽误了你的“钱程”。

过于保守的理财观念会让我们在理财的道路上止步不前，收益甚微；过于冒险的理财手法更会让我们处于高失败率的风险中，让本金和收益毁于一旦。只有把握好理财的度，掌握理财的正确方式，才能在理财的道路上收货财富和喜悦。