一、理财前简单了解经济学常识

理财并不是简单地购买一款理财产品，它虽然并不要求我们人人都是经济学家，但也需要投资者对经济学有简单的了解。本章的开始，就让我们来认识一些和个人理财有关的经济学常识。

第1项　国家经济与个人财务的关系——基本面

许多人常说，国家经济的发展和我们普通人是没有关系的，实际上这是一种错误的说法。国家经济的发展，对我们每个人的个人财务都有着千丝万缕的联系，对于投资理财来说就更是如此。

在理财分析中，我们将国家的宏观经济分析归类为基本面分析，一般基本面的分析，既可以帮助我们判断当下是否适合参与投资理财，还可以分析出未来某种理财工具的价格走势。

下面我们可以简单来看一个例子。

应用示例——人均GDP增长，老百姓有更多的钱来理财

1998～2013年期间，我国的GDP在不断增加，人均GDP也在不断上涨，虽然这并不能代表实际收入的增加，但在一定程度上反映了国家经济的发展，对老百姓的生活是有好处的，如图1-1所示。

因为国家GDP的上涨，各行各业的产量增加，盈利增加，因此普通老百姓的收入增加，如在图1-2中，1998～2003年间我国城镇居民的总收入在不断增加，老百姓的生活水平越来越好，也有更多的资金用于投资理财。

第2项　为什么钱越来越不值钱了——通货膨胀

既然收入在增加，我们的日子会过得越来越好，我们为什么还需要投资理财呢？下面来看一个案例。

应用示例——小王买房记

小王是一个工作已经5年的都市白领，5年前小王大学毕业时，房价只有3000元/m2，父母就计划为他购买一套约70m2的房屋作为以后的婚房，于是将10万元首付款给了小王，不过小王当时想：现在的房价不算太贵，自己还年轻，不想背负10万元的贷款，于是其并没有将这10万元用于买房，而是存在了银行。

5年来，小王平均每年都能攒下3万元左右，他想，现在自己总共有25万元，买房应该不成问题，那10万元定期存款的利息，或许还够装修费呢。

可是当小王跑了几家售楼处之后，他懵了，如今的房价已经涨到了约8000元/m2，70m2的房子需要近60万元，小王的25万元，才刚好够付首付而已。

小王的例子，就很好地诠释了通货膨胀带给我们普通老百姓的影响，如果小王在5年前就买了房，那他如今已经还完贷款，拥有了自己的新房了。

所谓通货膨胀，简单来说就是货币供给大于货币实际需求，流通中的货币量太多了，造成货币贬值、物价上涨，虽然收入在增加，但生活水平却更差了。

人们一般用CPI（居民消费价格指数）来表示通货膨胀的程度，其数据越大，通货膨胀的程度就越高。图1-3所示为我国近几年来食品类CPI数据，其走势波动较大，和人均GDP走势是不同的。

在通货膨胀下，一般会出现如图1-4所示的现象。

通货紧缩

在经济学中有一种现象是与通货膨胀完全相反的，我们称为通货紧缩，它的实质是市场上流通货币减少，人民币所得减少，购买力下降，造成了物价的下跌，在通货紧缩时，同样会出现生活水平降低的现象，因此投资理财也是必要的。

第3项　罗马城不是一天建立的——积累

在个人财富管理中，积累是非常重要的一环，无论是个人还是家庭，“月光”是不可行的，要使得一个家庭正常地运转，就必须要进行基本积累。

所谓基本积累，通俗来讲就是攒钱，下面来看一个小例子。

应用示例——职场新人小王的攒钱案例

小王今年大学刚毕业，月收入3000元，月支出约1000元，父母还未退休，不需要他赡养，小王对于自己的未来，有明确的规划，他希望花2～3年的时间打工，积累到足够的工作经验与创业资金，3年后考虑自主创业，5～6年后结婚买房，7～8年后打算生育孩子，作为一名职场新人，小王怎样做才能尽快积累到足够的资金呢？

首先，我们来分析小王的财务情况，按照创业启动金10万元计算，除非小王在打工的3年内，工作能有非常大的变动，否则按照他现在的工资，是不可能在3年内积累到10万元的，所以小王应该调整自己的积累计划，从实际出发，如果有创业的打算，可在3年后利用贷款或者父母资助完成，在当前的阶段，积累经验才是最为重要的。

对于资金积累而言，小王可以每月拿出500～800元用作固定储蓄，在没有特别重要的支出时，不必动用这笔钱。如果在3年内小王的工资提升，可随之提升每月固定储蓄的额度。

如果3年之后，小王开始了自己创业的历程，则更需要积累财富，将创业启动金还给父母或者偿还银行贷款，并且为自己的买房、结婚、养育小孩做足准备。

上述的小王就是一个善于积累，并在积累过程中不断调整计划的人，当我们无法完成某一计划时，也需要坚持积累，让财富更加稳定。

图1-5所示为我们总结了不同人群积累资金的简单方法。

第4项　用家庭财务周期调整理财观念

一个家庭从组建到衰落，会经历一个较为漫长的过程，这个过程在经济学中可以称为家庭生命周期，如果将其和理财联系起来，就形成了家庭财务周期。

家庭生命周期一般会有如图1-6所示的过程。

应用示例——王女士一家的理财计划

王女士今年正式退休，衣食无忧，夫妻和睦，儿子孝顺，每当有人问王女士，为什么一个女人可以在自己工作的同时，还将家庭管理得这么好，王女士总是说，这都得益于家庭生命周期理论。

1977年，王女士20岁，正赶上国家恢复高考，通过自己的努力，她顺利地考上了大学。大学毕业之后，王女士经人介绍，与现在的丈夫结了婚，组建了自己的家庭。这时，王女士的家庭开始了家庭生命周期中的第一个阶段。

那时正赶上改革开放的大潮，王女士与丈夫抓住机遇，向信用社贷款，开起了纺织厂，由于时机好，加上王女士在大学期间学到的管理知识，纺织厂连年盈利，不仅还清了银行贷款，王女士夫妇还赚了不少的钱。

结婚后的第三年，王女士与丈夫有了一个儿子，王女士一家进入了家庭生命周期的第二个阶段，此时她认为应该调整一下自己家的财富管理，于是改变了以前将所有的资金全部投放到工厂建设的现象，而是开始为家庭着想，慢慢开始积累存款了。

转眼20多年的时间过去了，王女士的纺织厂变成了当地著名的纺织企业，实业如日中天，自己的儿子也顺利地大学毕业，转眼就要成家立业了。此时，王女士家庭进入了家庭生命周期的第三个阶段，这么多年已经积累了不少的财富，王女士也开始萌生了退休的念头。

王女士对自己孩子的教育并非溺爱，而是让自己的儿子到自己的纺织企业一步一步的锻炼，这也是另一种财富传承的方式。终于，又过了几年，王女士将企业的管理权全都交给了自己的儿子，她和丈夫也顺利地退休了。

此时，王女士并没有太多的挂念，她开始享受剩下的人生，并且已经为家庭生命周期的第四个阶段做足了准备。

上述的例子，就是一个家庭在家庭生命周期中调整理财计划的典型，作为普通投资者，我们如何适时调整计划呢？具体如图1-7所示。