2.1 你的信用支撑得起你想要的额度吗？

信用卡又被称为贷记卡，从贷记卡这个名字上便可以看出信用卡的信贷属性。信贷公司在发放信贷额度时，很重要的一个参考指标便是贷款申请人的个人信用记录。对于个人信用记录优秀的贷款申请人，信贷公司就会比较放心，即使是额度比较高的信贷申请也会得到批准。而如果贷款申请人的个人信用记录比较一般或是有过不良记录，那不仅不能申请额度较低的贷款，而且申请还很容易被拒绝。

信用卡也是如此，个人信用记录对信用卡的申请和额度都会有影响，银行认为信用记录优秀的客户，往往在信用卡的申办和提额方面都会更加轻松。因此在申请信用卡时，特别是额度比较大的信用卡，首先要对自己的信用有所了解，才能在申办信用卡的时候更有把握。

下面笔者就为大家介绍个人信用与额度的相关知识。

2.1.1 个人信用，从一点一滴开始积累

个人信用是指个人在从事社会经济活动时产生的交易记录，个人信用记录是组成社会信用体系的重要部分。在经济学的概念中，信用是指交易双方之间对交易契约履行遵守的约定，通过履行契约情况的好坏，即可反映一个人信用的高低。

市场经济是以契约为主要形式的经济，任何经济实体，不管是大型公司，还是简单的个人，在进行交易行为时都会签订交易契约，这个契约有可能是一份商业投资计划书，也可能是一页合同，甚至可以是一张欠条，总之任何能被记录下的交易行为都能成为契约，而人们对这些大大小小的契约的履行情况，即构成了人们经济意义上的个人信用。

而银行在审查信用卡申请时，首先就会查询申请人在经济意义上的个人信用，而人们的这种个人信用以中国人民银行征信中心发布的个人征信报告最为权威，各发卡银行在查询信用卡申请用户的个人信用时也是以个人征信报告为主要参考标准。

因此想要申请大额信用卡的申请者首先需保证自己的个人征信报告良好，即没有不良信用记录。

一般信用卡申请者的以下几类行为，将会被纳入个人征信失信行为，造成个人征信报告中的不良信用记录。

1. 银行交易失信行为

这类失信行为很好理解，就是指信用卡申请者在银行中有过不良记录，如逾期还款、恶意透支、信贷未偿还、信用卡套现等，信用卡申请者一旦有这些行为的不良记录，银行是会明确拒绝信用卡申请者的申请的。

这类失信行为是由于人们没能合理履行与银行的契约而造成的，是银行重点审查的部分，信用卡申请者的个人征信报告中一定不能有该类失信行为的记录。

2. 公共规范失信行为

这类失信行为比较多，恶意破坏损毁公共设施、乱涂乱画、不遵守交通规则等行为都属于这类失信行为。

这类失信行为是由于人们没能忠实履行社会公共管理契约而造成的，根据所在城市的不同，纳入失信行为的规范也会不同，如在山东，非法倾倒废弃物、破坏树木等行为也被纳入个人征信；在苏州，被抓拍到的机动车辆不礼让斑马线上行人的行为也将纳入个人征信。

3. 非法经营失信行为

这类失信行为包括违法占道经营、跨门经营或露天烧烤经营等行为。这类失信行为是由于人们没能忠实履行社会行政管理契约而造成的，人们一般只知道这些行为违反了行政管理办法，以为交了罚款就完事了，却不知道这些行为也会被纳入个人征信之中。

4. 经济生活失信行为

这类失信行为简单一点说就是欠钱，不管是欠个人的，还是欠组织机构的。通常表现为欠税及偷税、拖欠电费及水费、拖欠个人及组织借款，拖欠严重的，还会被法院判为“老赖”，被执行行政管理处罚。

2.1.2 职业信用，稳定工作是基本保障

职业信用是指信用卡申请者在履行所在职业规范的过程中所表现的一系列行为，重点考察对象是信用卡申请者在所在行业对工作承诺的遵守。信用卡申请者的职业信用主要收录的数据有其本人的基本情况、教育经历、家庭构成、工作履历、资格证书等相关信息。

信用卡申请者的工作职业情况也是发卡银行重点审查的一项标准，并不是说你的信用良好就可以审批发卡，还要看你的物质条件是否能承担起信用卡。考察一个人的物质条件很重要的一项就是看被考察者的收入情况，而大多数人的第一收入来源都是工资，因此考察信用卡申请者的职业信用就十分有意义和必要了。

通常职业信用优秀的信用卡申请者工作会更加稳定，也会更容易获得升职机会，提高收入的可能性也会更大。而信用卡对于发卡银行来说不是一种一次性出售的商品，而是一种长久持续的服务，所以能够稳定获得较高收入的客户显然更加符合发卡银行的利益。

国务院于2013年1月29日颁布了《征信业管理条例》，该条例明确规定了职业信用管理产业的准入条件，职业信用管理行业得到了管理规范，也越来越被社会接受认可，职业信用管理相关的组织和企业也已经有了不少，其中“中国职业信用管理平台”就比较有名。

图2-1所示即为“中国职业信用管理平台”的官网首页，信用卡申请者在申办信用卡前不妨进行相关查询，让信用卡申请更有底气和把握。